第五百八十五章 小额贷款市场里的突破口
“我仔细想过了,助学贷款固然是一笔不小的压力,但那笔贷款的偿还起始日是学生们毕业以后。也就是说,在校期间,他们本身是没有什么债务负担的,而在校园的一些消费...”
“耶鲁不是普林斯顿,背后有个强力的校董会在持续输血。我不是在理事会有任职嘛,利用职务之便,我接触过不少教授委员会的先生们,耶鲁的财政情况,我大概知道一些。耶鲁是一个非常依赖校友捐助的藤校,每年的校友捐助,基本能占到财政收入的30%!”
“这些年的大环境,我们都很清楚,所以...在财政窘迫的情况下,并伴随着这几年的扩招,耶鲁目前的整体质量其实是处于下降阶段的。如助学金的发放,现在只有极少数的家庭贫困学生能够获得,大量贫困生,都只能通过勤工俭学岗的收入来填补生活开支;奖学金也是同样,单笔数额减少,发放总量也在减少...”
“这种经济状况,毫无疑问是不健康的。这意味着,他们几乎完全没有抗风险能力!比如我在餐厅打工,餐厅包我一顿午餐,并向我支付月薪600美元。实际上,耶鲁一般的岗位还开不到这个薪资,这就意味着,再减去我的早餐和晚餐,加上一些生活必需品,卫生纸、洗发露之类的日用品开之后,我一个月最多能存下一百,到二百美元,这还是我几乎零社交的情况下,才能做到。”
“而在耶鲁的那种环境里,零社交...怎么可能零社交?!总之,我发现,现在耶鲁有大量的学生都处于那种,如果无事无病,那么他们的收入足够满足自己的温饱。可一旦生一点小病,或者需要参加某个聚会,租一套礼服,或者心仪的女孩子过生日什么的,准备一份礼物,都可能会让他们本不富裕的生活,雪上加霜!”
拍拍路边的一块大石头,卡特示意众人落座。
“一般情况下,遇见这种事,他们会选择找身边的朋友、同学们借钱,然后用下个月的工资来偿还借款。这无疑需要消耗很多的人情,可他们却对此毫无办法。银行等传统金融服务机构,根本不会将这帮穷学生纳入自己的客户名单。”
“因为他们没有信用卡账单,没有信用记录,且自身...你觉得有几个学生会在银行建立自己的个人信用档案,并拥有丰富的信用记录呢?”
“加上咱们现在的这个环境,这几年利率完全疯了!联储的基准利率疯了,普遍存款利率疯了,贷款的利率也疯了!”
“为了尽可能做到收支平衡,并降低呆账风险。现在大部分银行,那是宁可逮着一个信用评级高,且具有大额消费能力的客户,跪着求他贷款,派个客户经理一跟好几个月...也不愿意拿出哪怕一点点钱,借给这些真正需要钱,但需要的钱却不多的人们!”
“我好像有点明白你的意思了,这些低信用评级的客户,在你眼里,他们的实际信用其实是超过数据告诉我们的评级的!”
顺着卡特的思路往下走,古德曼有点品出味道了...
耶鲁大学这帮人,那句话怎么说来着...瘦死的骆驼比马大...
即便是做一个最差的打算,即他们眼下真的无力偿还贷款。但这些人,未来的收入,在美国也一定不会太差,这些精致的白领们,如果信用记录上有这样一个污点...考虑一下是罚金要紧,还是更好的信用重要?
这几乎不用思考,他们迟早会还钱!
而且,相比于一般大街上的低信用评级客户,这帮人还有一个优势。即,明确的信息!
掌握着他们的学籍信息,甚至可以考虑和学校合作,如有违约记录在,则不予毕业等...那...
“没错!而且这些人,比一般的街头混混更有素质和操守,通常情况下,他们极少违约!”
联想到过去的一份数据报告,大意就是说90后,00后贷款人相比于70后啥的,出现违约的数量几乎是断崖式下跌中,总结出的一个结论:
说是90后,00后普遍受教育程度高,他们对信用更加重视啥的...
这么几点一结合,卡特自然而然就想到了这个办法,并且,这里是存在需求的!
“相比于小额的贷款,常见的Pawn loan,Title loan和Payday loan,我们为他们提供的借贷产品,也有一个错位竞争的优势!”
“比如Pawn loan,学生们手里能有什么贵重物品用于典当?Title loan也是一样,在耶鲁这样一个步行校园内,汽车并不是一个必需品,很多的耶鲁学子根本就没有买车!而payday loan则是利息太高!纽约已经明令禁止了payday loan的发行,马萨诸塞州和康涅狄格州的禁令估计也快了!”
“我们是要赚钱没错,但我还没有饥不择食到什么样的钱都赚!”
想到这个名为payday loan的发薪日贷款,卡特不禁想为以前不了解行情时,怒骂曾经一些小贷平台的高利率的行为,表示道歉。
因为在美国,剩下两种常见的,专门为低信用评级客户准备的小额贷款相比。最像,最接近前世那种小额贷款的payday loan,那利率简直高得吓人!!
作为一个只要年满18周岁,且有银行账户便能借钱的平台和产品。发薪日贷款的还款周期,通常为下一个发薪日,也就是说,通常,这笔借款的时间往往也就是一个月左右,甚至不足一个月。而它的利息能有多高呢?
在南达科他州和俄亥俄等,这种对小额贷款有最高利率上限的州,它的年利率通常在30%左右。是的,在特么有利率上限的州,年化利率都有30%...
而在没有限制的州,如密苏里州,payday loan的年化利率最高甚至可以达到1950%,近20倍的暴利!
特么的九出十三归估计都没有这个狠,而payday loan的普遍利率,在400%左右...
在极短的借款周期内,往往借375美元,基本也就一个月的功夫,还款需要还520美元。几乎是赤裸裸的高利贷,而偏偏,这种高利贷,却是大量的美国人,尤其是底层工薪阶级近乎唯一的贷款,融资渠道...
在这种环境里,一个针对低信用评级客户的,年化利率40%的产品...
这特么没有竞争力都说不过去!
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